Como la suma total de pequeños sacrificios, las remesas, que empiezan como simples transferencias financieras de un inmigrante o trabajador migrante, a miles de kilómetros de su familia y de su país de origen, no son solo de vital importancia para sus parientes y comunidades, sino que son una fuente critica para la economía nacional del país de origen de aquel. A una generación o mas de distancia, la primera respuesta es siempre, “Que es una remesa?”Quizá esto sea natural, pero lo más alarmante es que gobiernos enteros, junto con los sistemas bancarios nacionales, quienes conocen muy bien la importancia de estas remesas tanto a nivel nacional como internacional, generalmente ignoran la naturaleza ambiciosa, irregular y peligrosa de estas transferencias para la gente que a menudo no tiene ni voz ni voto, o simplemente para los trabajadores de paso, fácilmente olvidados.
La respuesta a la pregunta de remesas es simple; son transferencias de dinero de trabajadores y parientes a sus familias en el país de origen. Después de esto, todo se vuelve más complicado, y es esta parte la que ACORN International examina en este reporte.
Quiénes Somos y Por Qué nos Importa?
ACORN International es una federación de comunidades organizadas basada en membrecías, que trabaja con familias de bajos y medianos ingresos en barrios de Canadá y en villas miserias y asentamientos en América Latina, África, e India. ACORN International tiene más de 50,000 familias miembro activas en Argentina, Republica Dominicana, Perú, Méjico, Honduras, Canadá, Kenia, e India en 13 ciudades distintas,además de organizaciones aliadas en Filipinas, Corea, e Indonesia. Nuestras oficinas de jefatura se encuentran ubicadas en Toronto y en Nueva Orleans.
El tema de las remesas es personal para muchos de nuestras familias miembro porque enviamos dinero a nuestrospaíses y porque además, en muchos casos, esperamosrecibir remesas de miembros de nuestras familias que están trabajando alrededor del mundo. Cuando nos encontramos con miembros de ACORN International en reuniones, en internet, a través de Skype, o a través de cualquier otro medio, inmediatamente el tema de las remesas hace que la gente empiece a hablar y hacer gestos reprobatorios, por la importancia para muchos de nuestro bienestar, pero también por los costos ferozmente dispares que parecemos estar pagando de un país al otro, de una institución a otra, y aun dentro de los mismos países.
En una reunión en New Westminster, un suburbio de clase trabajadora de Vancouver, uno de los líderes de British Columbia, Pascal Apuwa, se sorprendió al escuchar sobre el trabajo de ACORN International en Korogocho, el más viejo y gran asentamiento en Nairobi, Kenia. Al escuchar la discusión sobre la investigación sostenida por la “Campana por la Justica de Remesas” de ACORN International (http://www.remittancejustice.org/), Pascal se vio inmediatamente alarmado al compartir el hecho de que estaba gastando CAD$ 16 cada vez que tenia oportunidad de enviar CAD$ 100 a Korogocho, donde las secciones de ACORN Keniaestaban siendo organizadas.Pero no había manera de bajar los costos?”Cuáles eran las chances de que alguien de ACORN International llevara dinero a su familia en Nairobi, habiendo estado casi cuatro años fuera delpaís. Este es un acontecimiento diario para familias inmigrantes y como una organización de inmigrantes y familias de bajos recursos que entendemos la importancia que tienen las remesas para nuestras comunidades y para nosotros, creemos que justicia e imparcialidad debe asociarse a la transferencia de remesas, reemplazando la malversación, impotencia, y falta de regulación que prevalece actualmente.
Qué tan Importantes son las Remesas?
ACORN México, uno de nuestros afiliados a ACORN International, tiene oficinas en Tijuana y en el gran asentamiento Neza en las afueras de la ciudad de México. Las remesas en estas comunidades, especialmente enviadas por miembros de la familia trabajando en los Estados Unidos, son parte central de la vida cotidiana y reflejan la esperanza del hoy y del mañana. Estudios realizados por expertos respaldan esta información:
Un estudio realizado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en el 2004 proporciona una mirada útil sobre patrones de remesas y migración entre América Latina y los Estados Unidos. El estudio revela que 60% de los 16.5 millones de adultos Latinoamericanos que residen en los Estados Unidos enviaban dinero regularmente a sus países de origen al momento de la encuesta. Las remesas enviadas por estos 10 millones de inmigrantes eran transferidas a través de 100 millones de transferencias individuales por año y que ascendían a una cantidad estimada de 30 billones de dólares americanos durante el 2004.Cada transacción promediaba entre US$150 y US$250, y, porque estos inmigrantes tendían a enviar pequeñas cantidades de dinero, sus remesas tenían un porcentaje más alto de costos debido a las comisiones asociadas a estas transferencias. (http://www.uiowa.edu/ifdebook/ebook2/contents/part4-II.shtml)
Nóteseeste punto sobre costos por “transacciones,” porque vamos a contraatacar con todo.
Incluso desdeAméricadel Norte, aun cuando México no es el destinatario más importante de remesas, las remesas no son tan significativas en su economía como lo son para un gran número de otras naciones en vías de desarrollo. El Banco Mundial recientemente publico esta tablaque da unmejor panorama de este patrón.
País- Cantidad en Billones de Dólares Americanos
India 51.6
China 48.5
Méjico 26.3
Filipinas 18.6
Francia 15.9
España 11.8
Alemania 11.1
Polonia 10.7
Nigeria 10.0
Romania 9.4
Los Diez Países que Encabezan la Recepción de Remesas de Trabajadores, Banco Mundial 2008.
Las remesas han crecido de manera estable y son parte central de los países de América Latina y del Caribe. De acuerdo a un Estudio del Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo realizado en el 2002 y titulado “Remesas hacia América Latina y el Caribe,” incluso en esa fecha las remesas eran significativas:
Remesas hacia América Latina y el Caribe, 2001, País Remesas (US$ millones)
México $9,273
Brasil $2,600
El Salvador $1,972
Republica Dominicana $1,807
Ecuador $1,400
Jamaica $959
Cuba $930
Perú $905
Haití $810
Colombia $670
Nicaragua $610
Guatemala $584
Honduras $460
Bolivia $103
TOTAL
$23,083,000
El mismo informe examinaba los costos reales de mover estos tesoros nacionales hacia los países de origen teniendo en cuenta las comisiones y las comisiones basadas en el tipo de cambio, aun siendo cuidadosos en incluir una observación de que otros pagos fueran requeridos por el receptor de los fondos.
Promedio de comisión por transferencia y comisión por tipo de cambio al enviar US$ 200
País Comisión Tasa de Cambio
Cuba $25.58 0
Colombia $18.71 $6.31
Jamaica $19.25 $4.25
Republica Dominicana $18.l6 $4.22
Haití $20.60 $1.00
Guatemala $15.17 $3.64
Nicaragua $17.56 $1.00
Méjico $11.59 $6.54
El Salvador $15.06 0
En una nota adicional, el Banco Interamericano de Desarrollo añadió:
“El costo típico de transferir $200 a países Latinoamericanos (incluyendo la comisión por envío, la comisión por tipo de cambio, y otros cargos en el punto de recepción) es estimadoen aproximadamente $25 o el 12.5%. Esto se traduce en comisiones totales acercándose a $3 billones asociados con transferencias de remesas aAmérica Latina.”
Además, de acuerdo con el BID, las remesas son un componente necesario del PNB de muchos países en vías de desarrollo y hasta superan los insumos de asistencia económica del exterioro inversiones privadas de otros países.
En América Latina y en el Caribe, las remesas juegan un papel importante en la economía de la región, con un total mayor a US$ 66.5 billones en 2007, de los cuales el 75% fueron originados en los Estados Unidos.Este total representa más de la suma de las inversiones extranjeras directas y de ayuda oficial de desarrollo combinadas. En sietes países de América Latina y El Caribe, las remesas dan cuenta de másdel 10% del PBI y excede en dólares corrientes del producto de mayor exportación en casi todos los países de la región. Los porcentajes oscilaban desdeel 2% en Méjico, el 18% en El Salvador, 21% en Honduras, y hasta el 30% en Haití.
De acuerdo con un estudio del Banco Mundial, Nigeria es el paísdestinatario de la mayor cantidad de remesas de África, dando cuenta de $10 billones en 2010, un pequeño aumento desde el año anterior ($9.6 billones). Otros países destinatarios que se encuentran encabezando la lista son Sudan ($3.2 billones), Kenia ($1.8 billones), Etiopia ($387 billones), Mali ($385 millones), y Togo ($302 millones). Como parte delPBI, los diez países que encabezaban la lista como países receptores en 2009 eran: Lesotho (25 %), Togo (10 %), Cabo Verde (9 %), Guinea-Bissau (9 %), Senegal (9 %), Gambia (8 %), Liberia (6 %), Sudan (6 %), Nigeria (6 %), y Kenia (5 %).
Esto es un tema de supervivencia y sustento, pero ademásde desarrollo a pesar de que tan caballerosamente se maneje el asunto de las remesas.
El reciente Rome Road Map for Remittancesde Noviembre de 2009 emitidos por los funcionarios Italianos y el Banco Mundial es aun más claro sobre los números y las comparaciones:
El Banco Mundial estima que en 2008 las remesas alcanzaban aproximadamente US$ 444 billones, de los cuales US$ 338 billones fueron a países en vías de desarrollo. Para referencia, el total de la Asistencia Oficial al Desarrollo de los países parte de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo en 2008 fue de aproximadamente US$ 120 billones.
No por dorar la píldora pero una y otra vez los países donde viven miembros y afiliados de ACORN International, aparecen en la lista de beneficiarias de remesas: India, Méjico, Honduras, Republica Dominicana, Kenia, Filipinas y Corea,especialmente. Esto tiene gran importancia personal y nacional para nosotros en nuestros países de origen y nuestros países adoptivos donde tenemos familia.
Las remesas son de hecho muy, muy importantes!
Por Que No Estamos Haciendo un Mejor Trabajado Protegiendo el Valor De las Remesas?
Cuál es el problema aquí?
Claramente, las remesas son valiosas para las familias inmigrantes y sus parientes. Obviamente hay muchos países en vías de desarrollo donde uno de los principales ‘artículos’ de exportación es el trabajo migratorio y las remesas en dólares son una de las importaciónmas criticas.
Y aun así, los bancos centrales y las instituciones financieras mundiales parecen impotentes al ser enfrentados con bancos y organizaciones de transferencia de dinero?
Por Qué y que debe hacerse acerca de esto?
El Banco Mundial promueve unplan loable pero que es, en el mejor de los casos, solo un grito perdido en el ruido del mercado financiero. El plan es llamado “5x5”, refiriéndose al objetivo de reducir el valor de transferencia de dinero a través de remesas de un promedio actual del 10% a un promedio del 5%, lográndolo en 5 anos para el 2014 como fecha tope. En el idioma delRome Road Map:
La Declaración Final del G8 en Liderazgo Responsable para un Futuro Sustentable… expresa: “Dado el impacto en el desarrollo del flujo de remesas, facilitaremos una transferencia más efectiva y un uso perfeccionado de remesas, y mejoraremos la cooperación entre organizaciones nacionales e internacionales… Apuntaremos a crear servicios financieros más accesibles para inmigrantes y para aquellos que reciben remesas en países emergentes. Trabajaremos particularmente para lograr el objetivo de reducir los costos promedio de transferencia de remesas a nivel global, del presente 10% a un 5% en 5 anos, a través de una mejora en la información, transparencia, competencia y cooperación con asociados, generando un aumento neto en ingresos para inmigrantes y sus familias en países emergentes.”
Escuchen! Escuchen! Estamos leyendo esto correctamente? El plan parece ser la “mano invisible” del Mercado y la misma competencia incrementada, acreditada al reducir las tasas de los años recientes por remesas entre algunos países.
Parte del problema central es claro desde el Rome Road Map del Banco Mundial. Por alguna razón el road maprecuerda al lector que las remesas son “dinero privado,” como si de algún modo el hecho de que son dólares familiares supone que está bien que sean robados sin normas de efecto bilateral o multilateral y regulaciones entre países, o quizáaun mas importante normas y regulaciones promulgadas por organizaciones bancarias centrales nacionales que establezcan tasas justas para las transacciones para evitar prácticas depredadoras.
Mike Ogbalu III de Afribank Nigeria en Lagos fue de especial ayuda haciéndonosver un ejemplo de impotencia institucional que permite que tantas de nuestras familias y otros inmigrantes vean su dinero… (taken from them): acuerdos exclusivos. Mientras que el Banco Mundial pregona que lacompetencia es parte de las reglas del juego, demasiados países en lugares como Áfricaespecialmente, es que muchas de las organizaciones de transferencia de dinero se unieron con bancos asociados fueron los primeros en el mercado y negociaron extremadamente favorables (y posiblemente corruptos) arreglos dando acuerdos exclusivos a transferencias dedinero desde varios lugares. Estos acuerdos establecen monopolios de facto y previenen que competencia pueda desarrollarse, admitiendo de este modo tasas artificialmente altas para la transferencia de remesas y por consiguiente empobreciendo a la gente aun mientras transfieren dinero.
En un reporte emitido en “Inherent Risks in Global Remittances” (Riesgos Inherente a las Remesas Globales), Ogbalu critica indirectamente al programa 5x5 del Banco Mundial haciendo notar que el Banco Mundial primero asume que la competencia es la solución, no llama a la regulación de remesas, no dirige niveles de servicio más que presiona las reducciones de valores , y apunta a las “debilidades del Mercado” en lugar de problemas estructurales, mientras que aplica este pensamiento sobre remesas a un sistema totalmente voluntario. La esperanza no es un plan, y esto parece ser la fuerza impulsora detrás del Plan 5x5 del Banco Mundial.
El verdadero “plan” o recomendaciones en el Road Map,preparado en conjunto por el Ministerio Extranjero Italiano y el Banco Mundial, parece ser como mucho un conjunto de recetas para posibles “mejores prácticas,” extendiéndose en consejos pero dando poco detalles:
“…para alcanzar el objetivo “5x5,” el gobierno debe usar unas cuantas actividades que han probado ser efectivas en ayudar a reducir los costos de remesas, e incluyen:
a) fomentar la transparencia del Mercado y protección al consumidor;
b) mejorar la infraestructura del sistema de pagos;
c) reformar la estructura legal y regulatoria;
d) mejorar la estructura del Mercado y la competencia;
e) adoptar mejores prácticas en gobierno y gestión de riesgo.
ACORN International mantiene principalmente que incluso este modesto objetivo implica números significativos y, por lo tanto, ahorros para nuestros miembros y otras familias inmigrantes y trabajadores migrantes. El cálculo del Banco Mundial de 2008 de $443 billones en remesas mensurables estimadas en un promedio de 10% del costo de remesas,significa que cada ano bancos y empresas de transferencia de dinero se hacen un festín de $44.3 billones de dólares de los fatales dólares involucrados. Incluso alcanzando el plan 5x5 del Banco Mundial para el 2014 seria comparable a $22.15 billones de dólares del costo de transferencias de remesas y por lo tanto durante el plazo agregar $22.15 en asistencia directa a familias y comunidades de países en vías de desarrollo.
Estos objetivos son extremadamente modestos, peromas que dar lugar a conferencias, enviar boletines de noticias por víaelectrónica, y emitir frecuentes informes, es difícil determinar cuáles son los incentivos reales para que bancos e instituciones de transferencia de dinero que reduzcan costos. A pesar de las enormes cantidades de dinero en discusión y el indiscutible y beneficioso impactoque podría tenerla participación voluntaria en cualquier programa de ahorro de comisiones realizado por bancos e instituciones de transferencia de dinero, deja a ACORN International escéptico de posibles reformas significativas viniendo del plan 5x5 del Banco Mundial. Porque toda la charla y promoción de beneficios del capital global y de la inversión extranjera, este fundamento clave de modernas corporativas y capitalismo corporativista patrocinado por gran cantidad de gobiernos, parece vivir en una shoqueante y pornográficaversión del emperador sin sus ropas, llenándose la boca hablando de los pobres mientras se llena los bolsillos con su dinero.
La Experiencia de ACORN International en el Mundo Real de la Reducción de Tarifas
En el verano de 2009, a continuación de una reunión del personal directivo y de gestión de ACORN International de todos países confederados que tuvo lugar en Santiago, Republica Dominicana, la organización se embarco en su primera campana global con movimientos y demandas en todas las ciudades donde nuestros miembros y organizaciones permanecen activos. Dirigimos las primeras peticiones a instituciones bancarias en Canadá e India especialmente, sintiendo que probablemente reaccionarían. Compartimos un análisis en power point preparado por la líder de ACORN Canadá, Elise Aymer de Toronto (disponible en http://www.remittancejustice.org) y una carta dirigida a las instituciones financieras y de transferencia de dinero pidiendo reuniones y subrayando la causa evidente de la reforma y un fin a una tan codiciosafijación de precios.
No somos ingenuos, pero tampoco nos abrumo la respuesta.
Western Uniónbásicamente nos sugirió indirectamente que aplicáramos para fondos y simple y directamente no respondieron a los asuntos que habíamos planteado con palabras o acciones.
La respuesta más positiva fue una larga carta que envió Scotiabank de Toronto y en la últimalíneaanunciaban que reducirían su comisión a 9% en transacciones. Esta concesión fue importante quizá comparada con otros bancos, pero inadecuada cuando se compara con sus propios costos en hacer tales negocios con los preciados y escasos recursos financieros de los remitentes y los destinatarios del dinero en los países de origen. Sin embargo, la iniciativa de Scotiabank fue “la mejor de su clase,” como los banqueros generalmente llaman esta medida, ya que la gran mayoría de las instituciones financieras permanecieron en silencio al ser enfrentadas con nuestras demandas.
ACORN International apenas se sorprendió. Cuatro anos atráshabíamos participado en un programa piloto con Citibank, en el intento de reducir los costos de remesas en Texas y especialmente entre nuestros miembros de Tijuana, Méjico y San Diego, California. Muchos de nuestros miembros activos en los barrios de Tijuana trabajaron a diario como parte de unaextensa obra de mano legal de la zona metropolitana de San Diego y del condado de San Diego.Habíamos pensado que significativos reducciones de costos eran posibles dados el tamaño y la escala de las operaciones del Citibank y, aun mas importante, el hecho de que habían adquirido uno de los principales bancos en Méjico, Banamex. El experimento en gran medida cayo a pique luego de dos anos por el desinterés de Citibank. El banco quería ver remesas como un mercado para un tipo de tarjeta que podía ser intercambiada entre familias en ambos lados de la frontera. Las comisiones serian reducidas de modo significativo, pero el acceso en el lado mejicano estaba centrado en la gran red de cajeros automáticos de Banamex, a pesar de que las familias destinatarias no poseían cuentas bancarias y no tenían experiencia alguna en modernos instrumentos bancarios por lo que se veían desorientadas y confundidas en los cajeros automáticos y necesitaban interacción humana que permitiera transacciones exitosas. A pesar del potencial y éxito demostrado en el piloto y el análisis de los pasos necesarios para afectar significativamente las remesas, el financiamiento dentro del Citi era a través de la división de tarjetas, la cual no tenia ningún incentivo de resolver la adivinanza de las remesas pese al tamaño del Mercado en la frontera, ya que su objetivo era claramente colocar mas de estas tarjetas. Una reunión en la oficina central de Banamex a principios de 2007 atendida por representantes de ACORN International hizo aun más evidente que Banamex en el lado de Méjico era incapaz de hacer frente al problema. En cuanto al santo grial del cliente de Banamex y del cliente de Citibank siendo capaces de transferir dinero sin problema alguno a costos extremadamente bajos como sería el caso dentro de Méjico o de un estado a otro en Estados Unidos, los funcionarios de Citibank se vieron forzados a informar que “no eran capaces de obtener las maquinas que se hablaran de una a otra.” Dados los asuntos que enfrenta Citibank en estos últimos anos y el presente clima financiero en los Estados Unidos, es poco claro que maquinas en cualquier partede sus operaciones se comunican una con la otra o en apariencia la gente que las controla.
La reunión de la junta directiva de ACORN International en Lima, Perú en la primavera de 2010 para evaluar la ‘Campana para la Justicia de Remesas’ y sus resultados, concluyo que el uso de sutiles palabras no sería exitoso en ganar una justafijación de precios de remesas como si lo haría un enfoque más firme. Primero asumimos la responsabilidad de tratar de comprender en profundidad por que los gobiernos y la comunidad financiera global permitían que estas prácticas predatorias prevalecieran y eran adoptadas en silencio por las propias híper sensibles y tímidas instituciones financieras.
Algo faltaba.
Muchas de nuestras organizaciones federadas habían tratado con algunas de estas instituciones financieras en el pasado, aunque quizá a regañadientes; abandonaron graves productos predatorios antes por “cuestiones de reputación” como las denomino un ejecutivo de HSBC. Este había sido el caso en ver a HSBC retirarse del mercado de financiamiento del “refund anticipation loans” (reembolso anticipado de préstamos) en los Estados Unidos, el cual permitíaque los pequeños contribuyentes de impuestos a las ganancias accedan a sus reembolsos antes de que estuvieran disponibles por el “Internal Revenue System” (sistema de rentas interno) a tasas de interés y comisiones predatorias,en asociacióncon sociedades que proveen servicios relacionados con impuestos. De manera similar, esto había forzado a JP Morgan/Chase a reducir su fijación de precios de manera drástica para el mismo producto.
ACORN International concluyo que para promover justicia en remesas y riqueza popular para nuestros miembrosnecesitaríamos la arquitectura de tres prolongados esfuerzos:
1) Transparencia: Los reales costos y comisiones tendrían que ser expuestos de la manera más clara posible para que no hubiera ninguna duda sobre la naturaleza predatoria de las empresas ni decomo varios actores desempeñaron su papel paraimpedir una fijación de precios justa y razonable. En resumen, tuvimos que ayudar a los “scotiabanks” del mundo financiero para que hicieran lo correcto.
2) Regulación: Tuvimos que determinar por quéexistía tal anarquía institucional. Habíaalgún cuerpo de los organismos financieros mundiales como el Banco Mundial o el Fondo Monetario Internacional o G8 y otras deliberaciones y, en ese caso, podría ser aplicado a remesas para familias inmigrantes y trabajadores migratorios? Si las instituciones globales eran inadecuadas, cuál era el rol, si alguno, de las instituciones nacionales de la banca central tanto en los países desarrollados como en los países en vías de desarrollo?Quien estaba primero? Quien estaba Segundo? Como podíamos lograr rendición de cuentas, regulación y reforma?
3) Presión: Junto a nuestros afiliados teníamos que hacer más y ser más agresivos en promover la Campana para la Justicia de Remesas, fomentando y haciendo cumplir negociaciones, y demandando acuerdos con instituciones y promulgación de políticas, y programas con reguladores donde fuera posible, para alcanzar la reforma.
La tabla de remesas de ACORN International demuestra los costos ligados a enviar dinero al extranjero. La mayoría de estos costos están ocultos y algunos, incluso, no están disponibles al público. Nos concentramos en diez (10) países en los que ACORN International tiene oficinas y/o afiliados (primera columna a la izquierda). ACORN International enfoco el estudio en las principales instituciones financieras de Estados Unidos y Canadá (primera hilera en la parte superior). Juntamos información en que costos están asociados a enviar remesas de 100 dólares canadienses desde Toronto, Canadá, y/o 100 dólares americanos desde Nueva Orleans, Luisiana hacia los diez países donde ACORN International trabaja y/o tiene miembros.
Los costos están desplegados en la tabla debajo de la institución apropiada, en forma transversal al país receptor que pertenecen. La primera línea en cada columna es el costo en dólares americanos, la segunda es el costo en dólares canadienses. La información introducida debajo de la sub-columna “comisiones por transferencia” representan los costos por enviar los 100 dólares. Estos costos no incluyen las comisiones por recibir tal cantidad. Algunos tienen un rango donde el precio varía dependiendo de la velocidad de la transferencia y las opciones de entrega. Otros tienen costos extras como por ejemplo comisiones por “comunicación” o “procesamiento.” La información introducida debajo de la sub-columna “cargo por tipo de cambio” es la ganancia que cada institucióntendrá por los 100 dólares enviados, luego de realizar el cambio a la moneda del país receptor. Este costo fue calculado restando el tipo de cambio de cada instituciónal cambio oficial. A veces esta diferencia no es grande. Otras veces, sin embargo, el costo es abismal, especialmente en conjunto con el resto de las comisiones involucradas en este tipo de operaciones.
Sin embargo, mientras conducíamos nuestro estudio, descubrimos que las comisiones no terminaban allí. Además de los gastos generadospor enviar 100 dólares al exterior, hay a menudo un costo por recoger el dinero. Esta informaciónestá desplegada en la segunda tabla. Aquí podemos encontrar los diez países receptores, ubicados en la hilera de la parte superior, y las instituciones financieras de esos países donde se reciben las remesas (en la columna a la izquierda). La información en la tabla muestra la comisión que debe abonar el destinatario en las distintas instituciones de cada país.
De las instituciones que estudiamos, MoneyGram y Western Unión son lasque ofrecen mejores opciones, siendo MoneyGram la más asequible en términos de comisiones por transferencia y tasa de cambio. Por ejemplo, al enviar 100 dólares canadienses a Republica Dominicana a través de MoneyGram, costaría $12 de comisión por transferencia mas 9% ($9) de comisión al recoger el dinero. Además de esto, se pierde$1.26 de la remesa debido a la tasa de cambio. El resultado es entonces, que se paga $121 para enviar $98.74, una diferencia de $22.26. O, en otras palabras, para enviar $100 a Republica Dominicana, se debe abonar $22.26. Si solo se tiene $100 para enviar, el destinatario de la remesa recibirá mas del 22% menos, o una cantidad poco mayor a $77, mientras que MoneyGram embolsa el resto.
Considerando las instituciones, aparte de MoneyGram and Western Unión, que son en su mayoría prominentes bancos mundiales, se puede observar una gran brecha en costos. Esta información es más compleja y generalmente no se encuentra disponible al público. Usualmente, se necesita poseer una cuenta bancaria para poder enviar remesas, y en algunos caso incluso para recibir dichas remesas. Según nuestra investigación, uno de los peores bancos es Bank of América. Para enviar 100 dólares americanos a Kenia, por ejemplo, cuesta $45 de comisión por transferencia más $16 por recibir dicha cantidad. Además, se pierden $13.71 por la tasa de cambio. Se paga, entonces, $161 para enviar $86.29, una diferencia de $74.71. Otra manera de ver esto es pensar que se le está cobrando a la familia inmigrante $1 por cada $1 que envía a su país de origen. Si la familia inmigrante o trabajador migratorio solo posee $100 y utiliza su cuenta con Bank of América para enviar este dinero, le costaría $75 aproximadamente para enviar $25 a su familia. Y, por favor, recuérdese que esta es la forma en que los bancos están ‘esquilando’ a sus propios clientes!
La siguiente tabla clasifica las instituciones estudiadas en orden de mejor a peor opción para enviar remesas, junto con el costo promedio de enviar 100 dólares.
Clasificación Institución Costo
1
MoneyGram
CAD 3.70 - 13.26
USD 10.00 - 16.32
2
Western Union
CAD 13.47 - 21.07
USD 10.00 - 18.25
3
Wells Fargo Bank
USD 14.75 - 22.32
4 Scotiabank CAD 10.00 + tasa de cambio no disponible
5
Royal Bank of Canada (RBC)
CAD 13.00 - 15.00 + tasa de cambio no disponible
6
Bank of Montreal (BMO)
CAD 25.00 + tasa de cambio no disponible
7
Toronto Dominion (TD)
CAD 32.24 - 35.91
8
Citibank
USD 5.00 - 40.00+ tasa de cambio no disponible
9
Hong Kong and Shanghai Banking Corporation (HSBC)
CAD 40.18 - 50.84
USD 36.90 -42.32
10
Bank of America
USD 35.00 - 45.00 + 16.00 pick-up fee
*
CIBC no da información sin cuenta bancaria
*
Nota sobre Sistemas Informales de Transferencia como Hawala
El único tema que ACORN International no ha podido estudiar con profundidad en el ámbito de este informe es la importancia que tienen los sistemas informales de transferencia que son críticos para inmigrantes sin cuentas bancarias y familias con bajos ingresos en ambos lados del intercambio como por ejemplo el sistema Hawala y sus equivalentes en otras partes del mundo. Cuando los investigadores de ACORN International comentaban sobre los sistemas de intercambio de dinero y remesas con nuestros organizadores y el personal de nuestras oficinas en India, ellos respondían que la mayoría de la gente, incluyendo profesionales, turistasy otros, utilizaban el sistema Hawala, incluso hasta para tener dinero esperando por ellos al llegar de visita a un país en el extranjero.
No podemos ofrecer una mejor y más adecuada explicación que la que proporciono Marie Chene de Transparecy International:
El sistema de remesas Hawala implica la transferencia del valor de la moneda sin un movimiento físico. El cliente, frecuentemente un trabajador migratorio, se acerca a un corredor Hawala y le da una cierta cantidad de dinero para ser transferida a un beneficiario, generalmente un familiar, en otra ciudad o país. El corredor Hawala en general dirige un negocio además de los servicios financieros que presta, y tiene un contacto, un amigo o pariente en esa ciudad o país. El operador Hawala contacta a su socio Hawala, usualmente un contacto personal o de su red de negocios, en la ciudad o país receptor, por teléfono, fax o e-mail. El operador le da instrucciones a su socio de entregar los fondos al beneficiario, dándole la cantidad, el nombre, dirección y numero de teléfono del receptor, y promete saldar la deuda en otro momento. El cliente no necesariamente recibe un recibo de pago pero se le da un código de identificación por la transacción. El corredor Hawala en la ciudad o país receptor contacta al beneficiario y entrega los fondos. El receptor recibe los fondos sin tener que mostrar ningún documento de identidad más que el código de la transacción.
No existe ningún registro del acuerdo o contrato escrito de esta transacción. El trato es asegurado por la confianza entre las partes involucradas sin medios legales de reclamo.
Tales sistemas suponen que el corredor Hawala está conectado a una red de otros corredores para gestionar los pagos, o conoce gente que puede accede tales redes en el país receptor. Las redes Hawala son por lo tanto con frecuencia (pero no solamente) basadas en parentesco y lazos familiares, ya que cuanto más cercana la relación, mas fácil es el proceso de liquidación. Usualmente hacen publicidad sobre estos servicios en las ciudades o países donde existen tales conexiones.
Cada vez que el corredor Hawala da instrucciones de pago, se crea una deuda informal. El corredor Hawala que entrego los fondos al beneficiario necesita recuperar el dinero del primer corredor. En algunos casos, principalmente en el Medio Oriente, un mensajero lleva el dinero de una de las partes a la otra. El sistema bancario formal también puede ser utilizado para liquidar deudas de remesas alternativas, pero el sistema cuenta con métodos alternativos, usando una mezcla de medios legales e ilegales para el saldo de cuentas.
Los socios Hawala puede que sean socios de negocios, típicamente involucrados en actividades de importación/exportación. En ese caso, la transferencia de dinero es una de las actividades habituales en sus negocios. El saldo de la deuda puede hacerse manipulando facturas para esconder transferencias de dinero, por ejemplo facturando de menos o de más el transporte de mercancías.
El corredor Hawala que entrega el dinero al beneficiario también puede estar debiendo otro dinero, reembolsando su deuda al pagar a los clientes Hawala. El primer corredor puede también haber encomendado al Segundo con dinero por actividades Hawala. En estos casos, el segundo corredor no necesita recuperar ningún dinero.
Una vez que la transacción esta completa, no hay necesidad de guardarningún tipo de registro, ni tampoco de hacer ningún informe o requisitos regulatorios para la identificación del cliente. Las transacciones Hawala no dejan rastro en papel, documentación de negocios, o registros financieros para que las agencias de la ley rastreen el origen de estas transferencias.
Los costos representan una pequeñafracción cobrada por los bancos y otras organizaciones de transferencia y la tasa de cambio es usualmente mejor. Los sistemas Hawala son legales y regulados en muchos países, aunque a veces cuando el cargo por tasa de cambio es menor al cotizado, esto no está legalmente permitido pero si es de practica común. Este sistema tiene gran tracción en India, Pakistán y Asia del Sur. En el Medio Oriente, hay actualmente un gran número de trabajadores migrantes de los países anteriormente nombrados.
Pakistán estima que las transacciones Hawala exceden los $10 billones en remesas entrantes al país. Los números son aún mayores en India. Algunas de las transacciones totales de remesasintentan dar un número por tales transacciones, pero ACORN International cree que este tipo de transacciones, si nuestro entendimiento es correcto, suma entre 20% y 40% al total del valor de remesas globalmente. Otros creen que tanto como la mitad de existentes mediciones de remesas pertenecen a canales informales. De cualquier manera, esto es inmenso.
Mucho dinero pasa de una mano a otra a través de estos sistemas informales. Y porque las familias involucradas en la transmisión de remesas son vistas como blancos fáciles por las instituciones bancarias formales, el hecho de que no tienenacceso a cuentas bancarias de manera rutinaria y desproporcionada, alimenta el crecimiento y expansión de los sistemas informales que proporcionan servicios mejores y más eficientes a las familias pobres y a sus familiares migrantes e inmigrantes.
Regulación:
El sistema regulatorio o la falta de este es uno de los principales factores en el enredo de remesas. Cada país parece regular las organizaciones financieras de transferencia con sede en su país y cada país regula de manera diferente los canales no domésticos de transferencia. El informe de ACORN International indica claramente que si alguien esta regulando los costos y comisiones de las transferencias de remesas, sin duda no lo están haciendo pensando en las familias inmigrantes y sus familiares, o en el concepto del valor del “dinero desesperado.” Al mismo tiempo, hay poco para creer que algún régimen regulatorio se está ocupando por completo de los reales costos de transferencias en un sistema financiero global dominado por transacciones electrónicas y computarizadas, donde el real costo de la transferencia de fondos es trivial, aunque haya gastos generales y de seguridad que si son reales. De hecho, parece claro que el marco regulador se describa como lo peor del laissez faire, anarquía financiera.
Un informe proveniente de Earthport, Reino Unido, que se anuncian como proveedores de servicios electrónicos, mientras pregonan mejoras en los sistemas de países europeos en el último año desde el “Payments Services Directive” de noviembre de 2009, expresa y quizá subestima el problema que tienen los Estados Unidos con las regulaciones:
Sin embargo, en los Estados Unidos, que es el país más popular en envío de dinero, sobrepasando el 10% de todas las remesas a nivel mundial, un país no residente que desee colectar fondos debe obtener una licencia separada en cada estado antes de poder lanzar un servicio de envío de remesas. La gran variación de requisitos reglamentarios en los 30 estados de los Estados Unidos requeriría bonos y precios netos de casi $10 millones para establecer un negocio de transferencia de dinero con oficinas en todos los estados. Esta enorme inversión actúa como un gran inhibidor.
Las transferencias de remesas que son por definición globales son esencialmente reguladas no por el Sistema Federal de Reservas de los Estados Unidos, o por el “Office of the Controller of the Currency,” o el FDIC o algún otro, pero por lo que parecerían ser subcomisarios de Bancos del Estado y legislaturas individuales en estos estados. Este es un sistema que de ninguna manera puede proteger a los consumidores, inmigrantes o a nadie más.
La prioridad reguladora del Reino Unido no es el costo tampoco, pero en realidad está orientado a hacer los sistemas más electrónicos que ciertamente es una buena idea en términos de eficiencia, pero apenas una demostración de equidad y justicia en el sistema.
Muchos países, como hemos observado antes, son impotentes o cómplices en negociar alguna regulación de “acuerdos exclusivos” que están ahorcando cualquier tipo de competencia, a pesar de los reclamos de que la competencia es la “solución” para los altos costos. Además, ya que la precedencia para una general regulación de existentes sistemas es tan baja, estos organismos reguladores se encuentran también en una situación adversa para poder considerar los nuevos sistemas que quizá lleguen a dominar,a través de ‘smartphones,’ teléfonos celulares y programas de transferencia directa como “PayPal’ y otros que están surgiendo en el país para facilitar transacciones personales y de negocios.
Demandas para la Reforma
El informe es claro: los costos por transferencias para familias inmigrantes son exorbitantes y predatorios.
La tabla solamente es un grito de atención por la condena, regulación y reforma. Estas tablas son imposibles de justificar.
ACORN International realmente cree que los datos y números hablan por sí solos sobre la urgente necesidad de una reforma en este sector. Por ahora, ACORN International y nuestros países afiliados queremos hacerlo sencillo:
• Los bancos y organizaciones de transferencia de dinero necesitan implementar una reducción de costos totales a no más del 5% del monto remitido, inmediatamente. Si no es realizado de manera inmediata, garantizar el logro para el 2014 con acuerdos escritos y puntos de referencia detallados y transparentes.
• Los organismos centrales de regulación financiera en todos los países, especialmente Canadá, los Estados Unidos, y otros países que envían remesas, deben adoptar medidas en Ottawa, Washington, Londres, y en todos los demás lugares para establecer “las mejores prácticas” y topes para evitar fijación de precios y comisiones predatorias. Estas regulaciones tienen que ser obligatorias y no voluntarias y cualquier desvío de estas mejores prácticas deberá justificar costos y comisiones o perder la licencia y privilegio de funcionar como empresa de transferencia de remesas.
• El acceso a remesas más baratas, más accesibles y eficientes, utilizando cada oportunidad asequible en finanzas y tecnologías modernas desde teléfonos celulares a organizaciones de micro finanzas, debe ser fomentado y privilegiado con el fin de facilitar transferencias directas a precios más bajos para los que no tienen acceso a cuentas bancarias.
• Los acuerdos exclusivos deben ser anulados y renegociados en todos los países donde existan.
• Los costos de entrada y los procesos regulatorios racionalizados deben ser introducidos a fin de “formalizar” el eficaz sistema Hawala proporcionando tantos beneficios a las pobres e inmigrantes comunidades alrededor del mundo.
La lista debería ser más larga, pero concentrémonos primero en estas cinco (5) áreas generales donde la reforma es urgente e imperiosa.
Conclusión
Comoorganización miembro de familias de bajos y medianos ingresos, especialmente los verdaderamente pobres en los asentamientos marginales en todo el mundo, y el gran número de familias inmigrantes y trabajadores migratorios y sus comunidades, ACORN International entiende que las remesas son líneas de vida para muchos de nuestros miembros. Sabemos demasiado bien los sacrificios que nuestros miembros hacen al ahorrar rupias, pesos, chelines, y dólares para mandar a sus familias en sus países de origen. La difícil situación económica en la que se encuentran Norte América y Europa especialmente, ha hecho de las remesas algo mucho más preciado. Y a pesar de presumir sobre las ventajas de las finanzas a nivel mundial, bancos mundiales, y las ventajas de las eficientes y nuevas tecnologías y herramientas, prácticamente ninguno de estos beneficios afectan a los inmigrantes enviando remesas a sus familias en nuestros países.
El sistema parece ser simplemente uno en el que se puede cobrar todo lo que el “mercado soporte.” Dada la base de clientes para este “mercado,” no hay manera de no ver que estos costos son prohibitivos y predatorios. No hay razón para creer que el cambio se hará de forma voluntaria. Con más de US$40 billones estimados en ganancias por transacción de remesas- esto parece modesto a la luz de nuestra investigación- las instituciones no competirán para ganar la carrera de equidad. Tendrá que haber diferentes reglas en el camino, diferentes términos de contratos, o practicas predatorias, y las estructuras de costo continuaran sin fin.
En efecto las demandas por competencia como solución a este problema son también, a nuestro parecer, necias. Parece haber poco movimiento para crear competencia o para reducir obstáculos en el acceso de nuestras familias para que llegue más dinero a sus países. Todo lo relacionado a remesas parece ser dejado de lado en callejones oscuros, en lugar de ser hacerlas claras y transparentes. Todo esto es facilitado por la falta de voz y voto que tienen muchas de las familias inmigrantes responsables por la mayoría de remesas,siendo los gobiernos u círculos financieros sordos a sus demandas. Los bancos y otras instituciones financieras se están abusando notoriamente del sistema de remesas simplemente porque pueden hacerlo.
Finalmente, nos preocupa que las existentes instituciones internacionales como el Banco Mundialtengan una mirada demasiado optimista de lo que querrían demandar como progreso acerca de las remesas. Tomamos como criterio su 10% como promedio de costos de transferencia de remesas, aunque cuando la observación más superficial de las dos tablas que produjo ACORN International permite ver que los reales cargos de algunos de los más prestigiosos bancos del mundo y las más grandes empresas de transferencia de dinero, son todosmayores al 10%. Francamente, no podemos imaginar como el Banco Mundial llego a la conclusión de la existencia del 10% como promedio en la estructura de costos. Nuestro simple estudio ve los costos reales y el promedio como el doble de ese númeroe inclusomás también. Pero nuestro objetivo en este informe no es ser sutiles. Ya corríamos con desventaja y aun así nos queda todavía un largo camino por recorrer, ya que ya nos han engañado poniendo un espejismo delante de nosotros.
Tiempo Pasado para la Justicia de Remesases la llamada de ACORN International por una campaña en donde participen gobiernos, reguladores, bancos del estado, bancos privados, e instituciones financieras para lograr la rendición de cuentas a (y responsabilidad sobre) comunidades locales y globales.Todavía tenemos mucho que aprender y continuaremos compartiendo nuestros descubrimientos sobre otras instituciones y necesidades adicionales con todos, pero por ahora queremos hacer recordar que los números hablan por sí solos y demandar cambios y reformas. Mientras que intensificamos la presión en cada país e internacionalmente, es nuestro deseo e intención hacer que les sea difícil a políticos y financieros ignorar nuestra convocatoria para lograr cambios y la demanda por un sistema de remesas razonable y justo, pero debemos ver justicia y debemos verla ahora.
Nota sobre la Investigación y Producción del Informe
La singularidad de este informe yace parcialmente en la investigación y recopilación de datos hecha a través de fuentes formales e informales. Nuestro equipo de investigación en Toronto, conocido afectuosamente como nuestro “ejercito de pasantes” compuesto por Kristylea Rogers, Samyukta Hattangadi, Anna Cichy, dirigido y ‘reclutado’ de la sección de desarrollo internacional del conocido y muy apreciado “Community Worker Program” de George Brown College, por Paola Schfino, agradeciendo a la profesora y supervisora Robin Buyers.Investigación adicional en Asia hecha por Larry Ginsburg de Baltimore, un veterano trabajador y organizador comunitario, e investigador, y en normativas por Jim Lynch de Little Rock, anteriormente el director de “Local and County Government Center” de la Universidad de Arkansas en Little Rock. El otro ingrediente en reunir los datos relacionados con nuestra tabla fue proporcionado por lideres y organizadores de campo por Yadira Micolta en Buenos Aires, Dharmendra Kumar en Delhi, Vinod Shetty en Mumbai, Suresh Kadashanin en Bangalore, Sammy Ndirangu y David Musungu en Nairobi, Suyapa Amador en Ciudad de Méjico, Orfa Camacho en Lima, Víctor Torres en Santiago (RD), Dilcia Zavala en Tegucigalpa, Luis Martínez en San Pedro de Sula, así como muchos otros miembros y lideres de ACORN International, quienes compartieron sus historias y experiencias y son también y son un sinnúmero para nombrar aquí, aunque agradecimientos especiales merece Elise Aymer, una líder de ACORN Toronto, por su trabajo anterior e inspiración en esta campaña y perseguimiento a Scotiabank y otras instituciones canadienses; y Pascual Aupua, líder de ACORN British Columbia por haber hecho la campaña entera intensamente personal e inmediata. Ayuda adicional vino de nuestros afiliados: Wardag Hafiz, director de “Urban Poor Consortium and UpLink” en Yakarta, Indonesia; Na Hyowoo, director de “Asian Bridge” en Seúl, Corea; y Fides Bagasso, director de LOCOA- Lideres y Organizadores de Asia en Manila, Filipinas y Seúl, Corea.
Asistencia en diseño, distribución y comunicación fue ofrecida por el incomparable Director de Proyectos Especiales de ACORN Canadá, Josh Stuart. Liderazgo, apoyo organizativo y fuerza fue proporcionado como siempre por Judy Duncan, Jefa Organizadora, ACORN Canadá.
Las fuentes son citadas internamente en este informe. Nos beneficiamos especialmente de una reunión en 2008 con Manual Orozco del “Inter-American Dialogue” en Washington, DC, quien es la autoridad reconocida en remesas, especialmente en América Latina; y en un intercambio con Mike Ogbalu III de Afribank en Lagos, Nigeria quien nos señaló la dirección del problema de acuerdos exclusivos, que son especialmente prevalentes en África, y la falta de regulación en todas partes del mundo.
Este informe fue mayormente escrito por Wade Rathke, Principal Organizador de ACORN International (que es ahora conocido en los Estados Unidos como “Community Organizations International”) con contribuciones y final aprobación de la Presidenta de ACORN International, Kay Bisnath (Toronto).
